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什么是金融科技?

时间:2019-10-07 13:05:41    来源:本站    浏览次数:    财经首页    我来说两句()

  “金融科技”这一名词是舶来品,FinTech是Financial Technology的缩写。据了解,2011年FinTech被正式提出,之前主要是美国硅谷和英国伦敦的互联网技术创业公司将一些信息技术用于非银行支付交易的流程改进、安全提升,后来这些科技初创公司将车联网(IoV)、大数据、人工智能(AI)等各种最前沿的信息与计算机技术应用到证券经纪交易、银行信贷、保险、资产管理等零售金融业务领域,形成不依附于传统金融机构与体系的金融IT力量并独自发展起来。v4R河北财经网_河北金融财经综合资讯门户|股票|基金|外汇|黄金|债券|期货|信托

  狭义的金融科技是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与机构组织的创新金融活动。从事金融科技的非金融机构普遍具有低利润率、轻资产、高创新、上规模、易合规的特征。广义的金融科技是指技术创新在金融业务领域的应用。v4R河北财经网_河北金融财经综合资讯门户|股票|基金|外汇|黄金|债券|期货|信托

  低利润率是金融科技公司的重要特征之一。在平台商业模式下,平台的用户规模必须达到一个特定的门槛,才能引发足够强度的网络效应吸引新的用户加入,在网络效应的正向循环作用下,用户规模有望实现内生性的持续高速增长,从而使得整个平台能够自行运转与维持,该用户规模门槛被称为“临界数量”。v4R河北财经网_河北金融财经综合资讯门户|股票|基金|外汇|黄金|债券|期货|信托

  由于平台在前期需承担较高的沉没成本,如规模庞大的广告营销、用户补贴、研发创新等各项“烧钱”,其通常在用户规模突破临界数量后才能实现大量盈利。同时,由于用户的多边属性,导致平台的各类服务及产品的生命周期都较短,只有平台持续创新,持续“烧钱”,推出新的所谓“爆点”产品,才能形成有效的、持续的用户锁定。因此,金融科技公司不得不更多重视资源投入的效率,而不是将考核重点放在企业的收入或盈利水平上,整体上只能维持相当低的利润率。v4R河北财经网_河北金融财经综合资讯门户|股票|基金|外汇|黄金|债券|期货|信托

  因金融科技公司利润率低,故其只能选择轻资产的规模增长路径。这里的“轻资产”不仅指金融科技公司只需要很低的固定资产或者固定成本就能展业,还指其成本关于业务规模的边际递减使得其能够以低利润率支持大规模的发展。另一方面,也正因为其资产轻,不像传统金融那样“笨重”,使得其战略选择、组织架构、业务发展更加灵活,易于创新创造。v4R河北财经网_河北金融财经综合资讯门户|股票|基金|外汇|黄金|债券|期货|信托

  金融科技公司在“基因”上继承了互联网公司“不创新则死”,其低利润率和轻资产的特性在客观上也为其营造了易于创新的土壤。他们将各种前沿技术与理念拿到金融领域去试验、试错,快速迭代产品,急于推出具有破坏性创新的产品,这已经超越了传统金融语义下的金融市场与产品层面的“金融创新”。v4R河北财经网_河北金融财经综合资讯门户|股票|基金|外汇|黄金|债券|期货|信托

  金融科技公司一般起步门槛较低,需要毫不保留地发挥网络效应以获得快速增长的能力,并且由于其采用的创新技术使得其业务规模爆炸性增长但不必付出对应的成本,反而其边际成本在递减,进一步促使其规模快速增长。v4R河北财经网_河北金融财经综合资讯门户|股票|基金|外汇|黄金|债券|期货|信托

  值得注意的是,金融科技公司所使用的技术必须是能够支持业务快速增长的,哪怕这项技术足够创新,如不能或者需要长时间的培育才能形成快速增长的潜力,这项技术也不会被金融科技公司采纳,故而金融科技公司的创新本质上是“拿来即用”,是应用层面的资源整合,很少会主动进行基础层面上的创造,因此从观感上让人普遍感到所谓的“浮躁”。v4R河北财经网_河北金融财经综合资讯门户|股票|基金|外汇|黄金|债券|期货|信托

  高创新赋予金融科技公司快速上规模的技术优势,但其资产轻,抵御风险的能力弱,如何在创新收益与合规成本之间权衡是金融科技公司必须面对的。很明显,通过技术创新满足合规要求,便利监管从而降低法律合规与风险管理的成本是金融科技公司的不二选择;也就是说,好的金融科技公司不仅有业务增长的技术优势,还应有易于监管合规的技术优势并且这种技术也能够边际递减合规管理的成本。合规不再源自金融机构的外部约束压力,而是真正内生化为金融机构的发展动力,这将是金融科技所做出的重大制度创新。v4R河北财经网_河北金融财经综合资讯门户|股票|基金|外汇|黄金|债券|期货|信托

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